지금 살림도 빠듯한데 은퇴 자금 어떻게 모으지? - 노후 생활비 월 300만원 플랜

운 나쁘면 120살까지 산다?!

노후 파산, 노후 빈곤을 피하기 위한

월 300만원 은퇴 플랜

 

시간이 축적될수록 찾는 금액이 불어난다!

은퇴 플랜, 장기 투자로 접근해 복리 효과를 극대화하라

 

2024년 기준 노령 연금액은 1인당 평균 월 62만원이다. 퇴직 전 생활수준을 유지하기에는 턱없이 부족하다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 ‘3층 연금’을 쌓아올려야 노후 빈곤을 피할 수 있다. 이 책은 30년 경력의 금융 전문가가 퇴직연금과 개인자금 관리 노하우를 한 권에 담은 것이다. 사실 당장 먹고살기 바빠 은퇴 준비라고 하면 막연하고 멀게 만 느껴지는 이가 대부분일 것이다. 은퇴 플랜은 장기적인 안목으로 접근하는 게 기본이다. 오래 운용할수록 복리 효과를 톡톡히 볼 수 있다. 그야말로 시간이 금인 셈이다. 저자는 고액 자산 보유 고객의 재무 상담을 해온 금융 전문가로, 이 책에는 실제 금융 상담을 토대로 상황별, 연령별 솔루션을 제공하는 형식으로 구성되어 있다. 개인형 IRP, 디폴트 옵션, 연금 찾는 방법에 따라 달라지는 세금 등 실질적으로 궁금해하는 부분을 중심으로 사례를 뽑았으므로 은퇴 플랜을 세우는 데 도움이 될 것이다.

[목 차]

 

프롤로그

서문

 

PART 1 은퇴 자금 준비 - 빠르면 빠를수록 좋다

•근무 기간이 짧은데 퇴직금을 찾아야 할까요?

•버는 족족 써서 은퇴 자금은커녕 목돈이 안 모여요

•월급 240만 원이라 은퇴 자금을 준비할 여력이 없어요

•3년 후 결혼 예정인데 IRP 가입해야 할까요?

•사회초년생이라 은퇴는 너무 먼 이야기 같아요

•퇴직금이 없는 프리랜서는 어떻게 해야 하나요?

•5년 은퇴 후 200만 원 생활 자금이 가능할까요?

•20대인데 연령별 목돈 플랜을 세우고 싶어요!

•은퇴까지 약 15년, 이대로 괜찮을까요?

•비혼에 걸맞은 은퇴 설계가 따로 있을까요?

 

PART 2 은퇴 자금 절세 - 어떻게 찾느냐로 받는 금액이 달라진다

•곧 퇴직금을 받는데 절세할 방법이 궁금해요

•퇴직금 받는 해의 종합과세 폭탄을 피하고 싶어요

•목돈으로 받아 굴릴지 연금으로 받아 절세할지 고민이에요

•퇴직금과 별개로 개인연금이 있는데 어떻게 수령해야 할까요?

•은퇴 후 건강 보험은 어떻게 해야 하나요?

•금융소득종합과세 대상자는 건강보험료도 오르나요?

 

PART 3 은퇴 자금 관리 – 여름에 한 번, 겨울에 한 번 수익률 체크!

•IRP가 뭔지 DC가 뭔지 모르겠습니다

•퇴직금 계좌를 따로 만들어야 하나요?

•덜컥 IRP상품에 가입했는데 계속 유지할 수 있을지 모르겠어요

•연말정산 때 세금을 토해냈어요

•디폴트 옵션을 꼭 선택해야 하나요?

•그래도 디폴트 옵션 선택이 어렵습니다

•디폴트 옵션을 고르긴 했는데 수익률이 낮아요

•퇴직연금 수익률이 낮아 고민입니다

 

PART 4 은퇴 자금 플랜 – 우선 내게 걸맞은 은퇴 생활비 선정이 핵심!

•퇴직 후 수익이 끊기면 버틸 수 있을지 고민입니다

•연금 상품이 여러 개인데 수령 순서가 궁금합니다

•물가상승률만큼 연금 자산을 운용하고 싶어요

•현명한 연금저축 수령 방법이 궁금합니다

•퇴직금 대신 현물로 받았는데 어떻게 해야 할까요?

•연금 상품을 여럿 보유하고 있는데 인출법이 궁금합니다

•은퇴 후 생활비는 어떤 연금을 활용해야 할까요?

 

[본 문]

 

2022년 국민연금관리공단 자료에 의하면 적정 노후 생활비는 월평균 60대 부부는 284만 원, 60대 개인은 182만 원이 필요하다. 60세 은퇴 시점까지 준비할 예상 자금을 소비자 물가상승률 1.1%와 예상 세후 투자 수익률 1.59%로 산정하고 평균 수명인 86세까지 생존한다면 현재 50세 부부는 8억 원, 현재 40세 부부는 8억 9,000만 원이 필요하다. (15쪽)

 

사회 초년생이 듣는 재테크 조언 중 흔한 것이 ‘일단 1억 원을 모아라.’이다. 1억 원 만들기가 왜 중요할까? 1억 원 종잣돈을 모으면 더 높은 수익률을 얻을 수 있다. 흔히 복리를 눈덩이를 굴리는 것으로 비유한다. 작은 눈덩이를 계속 굴리다 보면 집채만 한 눈덩이가 된다. 매월 270만 원씩 연이자 3~4%의 정기적금에 넣는 것과 1억 원을 복리로 운용하는 것은 매우 큰 차이가 있다. (30쪽)

 

2023년 KB금융지주 경연연구소의 연구보고서 「노후 준비 진단과 거주시 선택 조건」에는 부부 2인 가구 기준으로 월 369만 원이 적정한 생활비이며 최소 생활비는 월 251만 원이라고 나와 있다. 이것이 정답이란 말은 아니다. 퇴직 후의 생활비는 부부의 소비 패턴과 거주 지역의 물가에 따라 다르다. (66쪽)

 

50대에는 5년 이내에 퇴직을 예상하여 본격적으로 은퇴 자금을 마련해야 할 시기이다. 여유가 있으면 여행 자금을 구분하여 모아도 좋다. 60대에는 보유하고 있는 자산 한도 내에서 30년 이상 남은 노후의 적정 생활비를 산출하여 매달 연금 형태로 수령할 수 있도록 인출 설계를 해야 한다. (74쪽)

 

최근 고령인구와 1인 가구가 가파르게 증가하면서 유언대용신탁 시장도 함께 성장하고 있다. 유언대용신탁은 특별하게 유언장이 없어도 신탁계약을 통해 재산 상속이 가능한 상품으로, 고객이 은행에 재산을 신탁하면서 생전에는 본인을 수익자로 정하고 사후에는 생전에 정한 수익자에게 안정적으로 신탁재산을 승계하는 것을 목적으로 판매된다. 금전, 부동산, 증권 등을 신탁 대상으로 하여 상품 가입이 가능하다. (90쪽)

 

세제 혜택을 받으면서 목돈을 수령하고 싶다면 ‘최대 연금 수령 한도’를 계산해보면 된다. 연금 수령 한도는 세법상 연금으로 인정되는 금액으로, 이를 초과한 금액부터는 퇴직 소득세 감면 혜택이 없다. (104쪽)

 

일시금으로 수령하는 경우 퇴직 소득세를 전부 납부해야 하나 연금으로 수령할 경우 퇴직 소득세 30%가 절세되어 70%만 세금을 납부하게 된다. 또한 연금 수령 기간으로 분산하여 세금을 납부하게 되므로 퇴직연금계좌 내에서 납부할 세금까지 운용하여 퇴직금 외의 추가적인 운용 수익을 얻을 수 있다. (131쪽)

 

20·30대는 상대적으로 은퇴 자금을 준비할 시간이 충분하므로 소액이라도 적립하면 상당한 복리 효과를 누릴 수 있다. 25년 이상 매월 75만 원씩 불입한다면 연 10% 가정 시 10억 원의 목돈 마련을 예상할 수 있다. 그리고 매년 148만 5,000원씩 환급받으면 25년 후 3,712만 5,000원의 환급합계금액을 받는 셈이 된다. (138쪽)