한 권으로 끝내는 연금 포트폴리오 - AI 자동투자 기업 콴텍이 알려주는 복리 마법의 퇴직연금 만들기

최근 가장 핫한 재테크 키워드, ‘퇴직연금’!

이 한 권으로 노후 준비와 자산 증대를 동시에 끝낸다!

 

5년차 직장인 김 대리는 요즘 주변 사람들에게서 퇴직연금에 대한 이야기를 많이 듣는다. 누구는 성과급을 DC형 퇴직연금계좌로 받아서 소득세를 많이 아꼈고, 누구는 퇴직금을 IRP 계좌로 받아서 절세 혜택을 누렸다고 하고, 또 어떤 사람은 미국 S&P500에 투자하는 ETF를 매수해서 짭짤한 수익을 거두고 있다고 한다. 또 누구는 연금저축을 열심히 한 덕분에 매년 연말정산으로 설 명절 상여금 정도를 환급받는다고 한다. 김 대리는 이런 이야기를 들을 때마다 귀가 솔깃해지지만, 현실은 회사에서 만들어준 퇴직연금 계좌가 DB형인지 DC형인지조차 기억이 안 난다.

퇴직연금 투자의 황금기를 맞은 지금, 투자자들은 어디서부터 어떻게 시작해야 할까?

 

헷갈리는 퇴직연금 총정리부터 최대 관심사 AI 투자까지!

은퇴 후에도 전성기처럼 생활할 수 있도록 지금부터 준비하라!

 

최근 퇴직연금이 사람들 사이에서 큰 주목을 받고 있다. ‘퇴직연금 실물 이전 제도’ 시행으로 400조 퇴직연금 시장이 움직이고 있는 데다, 퇴직연금을 최대한 활용하여 안정적인 노후 준비를 하고 자산까지 불리려는 투자자들이 크게 늘어났기 때문이다. 안정적인 노후를 맞이하기 위해서는 맹목적으로 부동산 비율을 늘리는 것보다 은퇴 시점까지 점진적으로 금융자산 비중을 늘려가야 한다. 이때 연금을 적극적으로 활용하면 은퇴 이후 삶의 질은 크게 달라진다.

AI와 로보어드바이저 기술로 맞춤형 포트폴리오 전략을 운용하는 금융기업 AI 콴텍이 노후 준비와 자산 증대를 동시에 이루고자 하는 사람들을 위해 퇴직연금의 기초부터 장기투자 전략까지 모든 투자 노하우를 한 권에 담았다.

우리나라 퇴직연금제도의 구조부터 기본적으로 알아야 할 투자 원칙, 장기투자에 필요한 8가지 대표 전략들, 백테스트를 통해 정리된 생생한 수익률 정보, 계좌 개설부터 가입, 상품 구성까지 직접 해볼 수 있는 친절하고 자세한 설명까지, 그동안 퇴직연금을 거의 몰랐던 사람들에게도 최고의 가이드가 되어준다.

이 책 한 권을 읽고 나면 투자 문외한인 사람도 높은 수익률로 안정적인 장기투자를 할 수 있는 나만의 전략을 세울 수 있다. 또한 자신의 투자 성향을 테스트하고 성향에 맞는 투자 포트폴리오 가이드를 QR코드를 통해 다운로드 받을 수 있도록 했다.

[목 차]
  

저자의 글 | 잠자고 있는 나의 연금을 깨워야 할 때

준비 운동 | 연금, 얼마나 알고 있나요?

 

제1장 노후 준비, 한 살이라도 일찍 시작할수록 좋다

직장인 N년 차, 나의 현재 자산은 얼마인가?

국가는 당신의 노후를 책임지지 않는다

안정적 노후는 연금에 달려 있다

‘연금 계산기’로 노후자산 점검하기

Q&A | 직장인들이 가장 알고 싶어하는 투자 지식 15가지

 

제2장 알고 시작하면 수익률이 2배가 되는 연금투자 필수 지식

노후를 바꾸는 3층 연금 시스템

1층 기초생활을 보장하는 국민연금

2층 안정적인 생활을 책임지는 퇴직연금

3층 여유로운 노후를 위한 개인연금

다양한 연금 선택지, 무엇이 나에게 맞을까?

3층 연금을 쌓아야 노후가 편하다

퇴직연금 투자의 3대 원칙 : 장기투자, 복리, 분산투자

Q&A | 직장인들이 연금제도에 대해 가장 궁금해하는 29가지

 

제3장 노후도 준비하고 자산도 늘리는 연금 투자 따라하기

세상의 모든 투자, 대신 시뮬레이션 해본다면?

연금 계좌로 ETF 투자가 가능하다!

ETF 200% 활용법

실전! 퇴직연금 계좌 개설하기 1 은행 앱 편

실전! 연금저축 계좌 개설하기 2 로보어드바이저 앱 편

Q&A | 연금 투자자들이 직접투자할 때 가장 알고 싶어하는 13가지

 

제4장 누구보다 현명하게! 효과적인 분산투자 전략

수익률 높이는 자산배분의 원칙

안정적인 수익이 중요한 이들을 위한 자산배분 전략

Q&A | 연금 투자자들이 가장 많이 헷갈리는 투자 지식 11가지

 

제5장 연금에 꼭 필요한 자산배분 포트폴리오 이해하기

검증된 자산배분 전략을 찾아서

클래식한 투자를 원한다면 전통적 자산배분

자산을 삼등분하는 ‘유대인 삼분법’ 포트폴리오

경제적 변화에 유연하게 대응하는 ‘퍼머넌트’ 포트폴리오

성장 잠재력을 강화한 ‘골든 버터플라이’ 포트폴리오

사막에서도 살아남는 지혜 ‘데저트’ 포트폴리오

폭풍우에도 끄떡없는 ‘올웨더’ 포트폴리오

주식시장의 성장을 믿는 ‘워런 버핏의 9:1’ 포트폴리오

거주 국가별 경제 상황을 반영한 ‘예일대 기금형’ 포트폴리오

리스크를 낮추어 안정적인 수익을 추구하는 리스크패리티 동적자산배분

Q&A | 연금 투자자들이 포트폴리오를 구성할 때 가장 궁금해하는 5가지

 

제6장 검증된 전략으로 안정적인 수익 만드는 AI 자동투자

초보투자자가 시장을 이기는 가장 확실한 방법

연금 투자의 대안, AI·퀀트 투자 이해하기

로보어드바이저를 활용한 나만의 투자 포트폴리오 만들기

Q&A | 연금 투자자들이 로보어드바이저에 대해 가장 많이 묻는 11가지

에필로그 | 퇴직연금은 우리의 유일한 희망이다

참고 자료

[본 문]
  

노후 준비를 시작하는 첫걸음은 현재 상태를 정확히 파악하고 수치화하는 것이다. “나는 지금 얼마나 준비가 되어 있을까?”라는 물음은 곧 “노후를 위해 얼마의 종잣돈이 필요하며, 목표 금액을 달성하기 위해 매달 얼마나 납입해야 하는가?”라는 질문으로 이어진다. 이를 돕기 위해 ‘연금 계산기’를 활용해 보자. 이 계산기를 활용하면 현재 노후 준비 상황을 점검하고 필요한 금액을 명확히 확인할 수 있다. 오른쪽 QR 코드로 들어가

‘연금계산기’를 찾아 사용하면 된다.

연금계산기는 DC형, IRP, 연금저축, 국민연금을 포함한 총 연금 예상 수령액을 계산하며, 사용자가 입력한 정보를 기반으로 연금계좌의 잔고 추이를 시각적으로 제공한다. 이를 통해 은퇴 이후 계좌 고갈 시점과 희망 고갈 시점을 비교하고, 목표 금액 달성을 위한 연간 납입금도 산출할 수 있다.

_제1장 노후 준비, 한 살이라도 일찍 시작할수록 좋다

 

한국의 공적연금 소득 대체율은 31.2% 정도다. 스웨덴 같은 복지 강국의 62.3%의 비율에 비하면 턱없이 부족하다. 게다가 OECD 가입국 평균 소득 대체율인 50.7%에 크게 못 미친다.

(...) 우리는 이제 미래를 위해서 눈앞의 달콤한 사탕을 참고 내일을 준비해야 할 때다. 퇴직금 계좌를 인출 없이 지속적으로 운영하면서 여유자금이 생길 때마다 추가로 납입해서 최대한 두둑하게 만들어 두고, 낮은 국민연금 퇴직연금 보험료율을 감안해 개인연금인 연금저축에 추가 적립을 통해 자금 규모를 늘리며, 공무원들처럼 적립비중을 늘려 노후 연금을 좀 더 든든하게 채울 수 있도록 애써야 하는 것이다.

_제2장 알고 시작하면 수익률이 2배가 되는 연금투자 필수 지식

 

시계열 장기 데이터를 통해 우리는 또 하나의 인사이트를 얻을 수 있다. 현금성 자산이나 채권, 주식 중 어느 자산이 훨씬 투자가치가 있는가 하는 점이다. 즉 수익률과 리스크 두 가지 측면에서 승자는 어느 쪽인가?

먼저, 데이터를 살펴보자. 오른쪽 도표는 장기 시계열 데이터에서 도출된 각 자산군의 수익률이다. 평균을 중심으로 96년간 장기 데이터의 연간 최대 수익률과 최소 수익률을 살펴보면, 주식은 단연코 평균도 높고 변동성도 높다. 전형적인 고위험 고수익 상품인 것이다.

지난 96년간 주식은 연평균 9.8% 상승했지만 하락이 심한 해에 -43.84%의 손실을 내기도 했다. 전체에서 27%(26회)에 해당하는 기간에 손실을 기록했고 연간 -10% 이상의 손실이 발생한 해도 12회, -20% 이상의 손실이 발생한 해도 6회나 된다.

반면, 채권(10년 만기 국채)은 평균 수익률이 4.57%이고 최대로 떨어진 해에도 손실이 -17.83%에 불과하다. 전체에서 19회 손실이 발생했지만 연간 -10%를 넘는 손실이 발생한 해는 단 2회뿐이다.

현금성 자산도 마찬가지다. 평균 수익률은 3.3%에 불과하지만, 연간 손실이 마이너스인 해는 단 1회도 존재하지 않았다. 이 결과야말로 우리가 꼭 참고해야 할 자산배분의 교훈이다.

_제4장 누구보다 현명하게! 효과적인 분산투자 전략

 

그렇다면 자산배분은 분산투자와 무엇이 다를까? 자산배분이란 분산투자를 하되, 포트폴리오 이론과 사전에 정해둔 전략에 따라서 자산군별 투자 비중을 매우 세밀하게 결정하는 것을 뜻한다. 즉, 정해진 조건 하에서 기대수익률을 최대화하거나 변동성(리스크)을 최소화하거나, 위험 보상 비율을 최대화하는 등 단순한 분산투자보다 더 나은 성과를 얻으려는 투자전략을 사용하는 것이다.

2014년부터 2023년까지 최근 10년 동안의 자산군별 수익률을 보면, 자산군 분산투자 포트폴리오(Equal Weight, EW)의 경우 항상 최고의 성과를 내는 것은 아니지만 꾸준하게 중위권 수익률을 유지하며 변화폭도 크지 않은 모습을 보인다. 이러한 경향을 일컬어 ‘시계열로 볼 때 수익률이 안정적이고 자산 변동성이 적다’라고 얘기한다. 이렇듯 자산군에 분산투자하는 것만으로도 투자자는 좀 더 안정적인 자산운용을 할 수 있다.

_제5장 연금에 꼭 필요한 자산배분 포트폴리오 이해하기

 

 

이렇게 빠르게 변화하는 시장에서 계속 업그레이드되면서 안정적인 수익을 달성할 수 있는 ‘AI, 퀀트 방식의 투자’, 즉 ‘로보어드바이저 일임 서비스’에 관심을 두어야 할 필요가 있겠다.

‘로보어드바이저 일임 서비스’를 활용하면, 다음과 같은 두 가지 커다란 장점이 있다.

첫째, 감정이 배제된 자동화된 첨단 시스템을 내 것으로 만들 수 있다. 사람은 잘 아느냐 모르느냐에 관계없이 모두 심리적으로 흔들리기 마련이다. 위험하면 피하고 싶고 남들과 다르면 괴로워하는 게 인간 본성이다. 그래서 지능이 높고 배운 게 많아서 분석을 기가 막히게 하던 사람도 실제 투자에서는 감정을 이기지 못해 실패하는 경우가 많다. 그래서 매매는 사람이 직접 하는 것보다 ‘로보어드바이저 일임 서비스’만의 자동화된 시스템에 의존해서 운용하는 것이 수익률 제고에 유리하다.

뿐만이 아니다. 로보어드바이저는 일반 펀드에 비해 인건비가 적게 들고 각종 비용이 낮다. 로보어드바이저는 시간이 흘러도 퇴근하지도 은퇴하지 않기 때문에, 안정적으로 자산을 관리할 수 있다. 30년 연금 투자를 해야 하는 투자자 입장에서, 장기적 관점에서 신뢰할 수 있는 자산관리를 받을 수 있으며 불필요한 비용이나 전문가 교체라는 불안감 없이 자산을 키워 나갈 수 있는 것이다.

둘째, AI 및 퀀트 방식의 투자는 과거 수익률과 데이터 분석을 기반으로 장기적으로 검증된 전략을 활용하기 때문에 신뢰도가 높은 편이다. 특히 방대한 데이터를 빠르게 분석하고, 투자 결정을 내릴 수 있다는 점에서 강점을 가진다. 또한 백테스팅을 통해 일정 수준 이상의 유효성이 확인된 전략을 활용하므로 일반적인 감(感)또는 주관적 판단에 의한 투자보다 더 체계적인 접근 방식이라 할 수 있다.

_제6장 검증된 전략으로 안정적인 수익 만드는 AI 자동투자