핀테크가 강한 나라(반양장) - 석학 9인의 금융 플랫폼 미래 통찰

빅테크 플랫폼 시대에 금융이 나아갈 길

최근 10년 금융 서비스는 몰라보게 달라졌다. 스마트폰으로 언제 어디서든 여러 은행의 금리를 비교하며 지점에 직접 가지 않고도 통장을 만들고 대출이나 환전 같은 업무를 볼 수 있다.

스마트폰 보급과 다양한 핀테크 서비스들의 등장으로 금융의 경계가 흐려지고 있으며 금융과 정보통신기술의 결합으로 등장한 새로운 핀테크 산업에 기대와 우려가 겹쳐 있다.

금융은 항상 당시 최고의 기술을 활용하여 발전해 왔다. 새로운 기술 및 사업 모델의 창의적 활용을 권장하고 금융 혁신의 제도적 기반을 제공하면서도 소비자 보호, 금융회사와 플랫폼 간 공정한 협업과 경쟁, 금융시스템의 안정 등을 뒷받침할 수 있는 제도를 수립하는 것이 필요하다.

이러한 문제의식을 가지고 여러 학문 분야의 석학들이 머리를 맞대고 금융 플랫폼이 제기하는 다양한 이슈를 종합적이고 균형 있게 조망했다. 이 책은 핀테크를 통해 금융소비자 보호, 금융 포용성 확대, 지속가능한 성장의 파트너이자, 금융 혁신을 이루는 등 한국 금융이 나아가야 할 길을 제시한다. 또한 이러한 미래 비전을 위해 정부가 의지를 가지고 갖추어야 할 제도와 규제는 어떠해야 할지에 대한 고민도 담았다.

[목 차]
  

차례

 

추천사 _국회의원 윤창현

추천사 _한국금융학회 회장함준호

머리말 _류혁선

 

1장 금융 플랫폼, 일상을 바꾸다 _정준혁

2장 금융산업 혁신을 주도하는 핀테크 _김솔

3장 금융 플랫폼과 금융소비자 _윤민섭

4장 핀테크와 포용적 금융 _김우진

5장 지속가능한 성장을 위한 금융 플랫폼 역할 _최재원

6장 금융 플랫폼의 미래 _이효섭

7장 데이터와 프라이버시 _류혁선

8장 금융 플랫폼 규제와 혁신 _안수현

9장 대한민국에 빅테크는 없다 _강형구

10장 결론 _강형구

[본 문]
  

IT 기업들은 왜 금융산업에 진출할까? 여기에는 크게 두 가지 이유를 생각할 수 있다. 먼저 금융서비스를 제공함으로써 기존 핵심 사업을 보다 강화할 수 있다는 점이다. 플랫폼은 이용자들이 다른 플랫폼으로 넘어가지 않고 자사 플랫폼에 최대한 오래 머무르도록 다양한 원스톱 서비스를 제공한다. 플랫폼이 금융서비스를 포함한 전방위적인 서비스를 제공하면 이용자들의 편이성이 높아짐은 물론, 이용자들이 해당 기업들이 제공하는 생태계 안에 최대한 머무르게 된다. 예를 들어 온라인 전자상거래를 수행하는 기업이라면 이용자들이 대금결제 시 자사가 제공하는 간편결제 서비스를 활용하게 함으로써 상거래 관련 편의성을 제고함은 물론, 이 과정에서 데이터를 확보하여 추가 서비스를 제공할 수 있는 기반을 닦을 수 있다. 입점업체에 대한 대출 등을 통해 우수한 입점업체를 플랫폼에 유치하고 육성할 수도 있다. _ 23쪽/ 1장. 금융 플랫폼, 일상을 바꾸다

 

인공지능과 머신러닝은 핀테크 혁신을 위한 새로운 길을 열었다. 인공지능은 추론, 문제 해결, 의사결정과 같이 일반적으로 인간 지능이 필요한 작업을 기계에서 수행할 수 있도록 하는 인간 지능의 시뮬레이션을 말한다. 인공지능의 하위 집합인 머신러닝은 기계가 데이터로 학습하고 시간이 지남에 따라 성능이 개선되는 알고리즘 및 통계 모델에 중점을 둔다. 인공지능 기반 챗봇과 가상 도우미는 고객 서비스와 지원을 강화하고 머신러닝 알고리즘은 리스크 평가, 사기 탐지, 개인화된 금융 상품 추천을 한다. 인공지능 기반 로보어드바이저는 투자, 자문 서비스를 대중화하여 더 많은 고객이 이용할 수 있다. _50쪽/ 2장. 금융산업 혁신을 주도하는 핀테크

 

개인재정관리 앱은 사용자에게 재정 상태를 추적, 관리, 개선할 수 있는 효과적인 도구를 제공한다. 이러한 앱은 현재 재정 상황에 대해 인식하게 하고, 예산 책정을 용이하게 하며, 재정 목표 달성을 돕고 지출 패턴에 대한 통찰을 제공한다. 다만 사용자가 개인재정관리 앱을 선택하고 사용하는 동안 데이터의 개인정보 보호 및 보안을 반드시 고려해야 한다. 기술이 지속적으로 발전하고 재정관리 솔루션에 대한 수요가 증가함에 따라 개인재정관리 앱은 계속 발전하여 개인이 재정을 관리하고 데이터에 입각한 재정 결정을 내릴 수 있도록 지원한다. _75쪽/ 2장. 금융산업 혁신을 주도하는 핀테크

 

금융회사와 금융 상품을 선택하는 것뿐만 아니라 금융 플랫폼을 선택하는 경우에도 금융소비자의 선택권이 확장된다. 금융 플랫폼은 금융 상품 및 서비스의 중개 및 판매 채널에 불과하기 때문에 금융소비자는 자신의 상황이나 선호에 맞는 금융 플랫폼으로 대체하는 것이 자유롭다. 예를 들어 대출 비교 플랫폼의 경우 토스, 네이버, 카카오, 핀다 등 다양한 업체가 존재하는데 금융소비자는 복수의 업체를 이용할 수도 있고, 한 개만 이용할 수도 있다. 만약 한 개만 이용하던 금융소비자가 다른 대출 비교 플랫폼을 이용하는 경우에 신용점수 하락 등과 같은 불이익이 발생하지 않는다. _131쪽/ 3장. 금융 플랫폼과 금융소비자

 

코로나19 이후 비대면 채널이 급속히 성장함에 따라, 국내 온라인 보험 시장이 대폭 성장했다. 2021년 11월 기준 온라인 채널의 생명보험 초회 보험료는 333억 원으로 전년 252억 원 대비 30% 이상 증가했으며, 2021년 3분기 기준 온라인 채널의 손해보험(자동차 보험 등) 초회 보험료는 4조 9000억 원으로 전년(4조 1000억 원) 대비 약 20% 증가했다(한국경제TV, 2022.2.8). 이러한 온라인 보험의 성장은 MZ세대의 영향이 큰 것으로 평가되는데, 보험연구원의 설문 결과에 따르면, MZ세대의 절반 이상은 건강상 우려 등으로 자발적으로 보험의 필요성을 인식했으며, 설계사의 권유와 광고가 미치는 영향은 낮은 것으로 나타났다. _161쪽/ 4장. 핀테크와 포용적 금융

 

즉, 금융 플랫폼에 대한 기대 못지않게, 과거 주요 금융 플랫폼의 실패 또는 오작동으로 인해 다양한 우려가 제기되고 있다. 금융 플랫폼을 도입하고 정착시키는 과정에서 고객의 이익보다 회사의 이익을 우선하거나, 고객 트렌드의 변화에 대응하지 못하면 금융 플랫폼에 상당한 투자를 하더라도 성공하기 어려울 수 있다. 또한 금융 플랫폼을 운영하는 과정에서 이용자 보호나 금융 안정을 소홀히 하면 지속가능하기 어렵다. 금융 플랫폼의 오작동으로 인해 이용자가 피해를 보고, 금융 안정을 훼손하는 리스크가 제기되며, 개인정보 보호를 소홀히 하거나, 시장지배력을 통해 타 경쟁회사 또는 중소 상점 및 소상공인들과 경쟁을 제한할 가능성이 제기된다. _200쪽/ 6장. 금융 플랫폼의 미래