인생2막 금융 AGI시대 50+ 노후는 전략이다

이 글의 내용은 보험회사에서 정년퇴직 하기까지 보험쟁이로 살아오며 쌓은 현장경험과 대학원에서 연구한 보험이론, 그리고 다양한 기업체와 지자체 등의 생애설계와 보험 강의에서 얻은 실전경험을 바탕으로 이야기를 전합니다.

특히 퇴직을 앞 둔 직장인들이 인생2막에서 공적ㆍ사적연금을 현명하게 활용하여 실생활에서 도움을 받을 수 있도록 핵심 실천 노후플랜을 제공하는데 노력하였습니다.

[목 차]
  

# 프롤로그 --- 03

# 에필로그 --- 363

 

1장. 행복한 노후준비 --- 19

우리 노후는 생각보다 길고, 노후준비는 동상이몽이다 --- 21

 

100세 시대는 신체적 수명과 더불어 유병기간도 길다 --- 23

 

인생 이벤트자금인 노후자금은 생각보다 많이 든다 --- 25

 

부부의 노후대책은 부부대화를 통한 은퇴 전에 준비한다 --- 27

 

노후준비는 주도하는 삶, 지출을 줄이는 삶부터이다 --- 29

 

노후준비는 실천 가능한 것부터 행동에 옮기는 것이다 --- 31

 

(1장) 핵심요약 정리 --- 33

 

2장. 공적보험 활용 --- 39

2-1. 국민연금보험 --- 41

 

국민연금은 지급나이의 생일이 속한 다음달 25일이다 --- 43

 

국민연금 수급은 가입자의 소득대체율 적용을 받는다 --- 45

 

국민연금의 조기연금과 연기연금은 최대 5년을 밀당할 수 있다 --- 48

 

국민연금의 급여는 연금급여와 일시급여로 나뉜다 --- 50

 

국민연금의 감액지급은 노령연금일부터 5년만 적용된다 --- 52

 

국민연금의 반환일시금은 가입기간이 10년 미만이다 --- 54

 

국민연금의 추납제도는 실직, 군입대, 출산 등에 적용된다 --- 56

 

임의계속가입자는 추납제도로 가입기간을 연장한다 --- 60

 

소득상태에 따른 납부예외, 납부재개 신청을 할 수 있다 --- 62

 

국민연금의 분할연금 수령은 5년 이상 혼인해야 한다 --- 64

 

국민연금의 유족연금은 중복수혜를 받을 수 없다 --- 66

 

국민연금의 세액과세는 2002년 이후부터 적용된다 --- 68

 

국민연금은 소득이 없으면 의무가입자에서 제외된다 --- 71

 

경제활동을 지속하여 국민연금 가입기간을 늘이자 --- 73

 

(2-1장) 핵심요약 정리 --- 75

 

2-2. 국민건강보험 --- 79

 

국민건강보험은 죽을 때까지 가입하여 건강보험료를 납부해야 한다 --- 81

 

국민건강보험료의 소득산정에서 사적연금은 제외된다 --- 83

 

국민건강보험의 피부양자 자격요건 기준이 강화되었다 --- 86

 

건강보험의 피부양자가 되려고 조기연금을 수령한다 --- 89

 

각 개인사항에 적합한 국민건강보험료를 줄이는 방법을 찾는다 --- 91

 

노인장기요양보험과 건강보험의 본인부담상한제를 이해한다 --- 94

 

(2-2장) 핵심요약 정리 --- 95

 

2-3. 고용보험(실업급여) --- 99

 

고용보험의 실업급여는 구직급여, 고용촉진 등이 있다 --- 101

 

실업급여를 받으려면 4가지 요건을 갖추어야 한다 --- 103

 

실업급여 신청 후 4주마다 재취업활동을 해야 지급받는다 --- 105

 

조기재취업수당은 잔여급여일수 1/2 이상 남겨야 한다 --- 107

 

실업급여 이후 재취업이 안 된 경우 연장급여를 신청한다 --- 109

 

정년퇴직 이후 재취업한 직장에서 자발적 퇴직이라도 수급이 가능하다 --- 111

 

(2-3장) 핵심요약 정리 --- 113

 

3장. 퇴직연금 활용 --- 119

퇴직연금제도(DB형, DC형, IRP)가 3층연금이 되다 --- 123

 

임금상승률과 투자수익률에 따라 퇴직연금 운영하기 --- 125

 

퇴직연금 운영은 세금절세와 운용수익률이다 --- 127

 

퇴직연금 현물이전 제도 활용하기 --- 129

 

퇴직연금 적용세금은 소득세(퇴직, 연금, 기타)가 있다 --- 131

 

퇴직연금 수령요건과 퇴직연금 수령방법 이해하기 --- 133

 

퇴직연금 수령방법에 따라 과세적용도 다르다 --- 135

 

퇴직연금의 퇴직소득세 감면은 30%~40%가 적용된다 --- 137

 

퇴직연금 수령한도액까지 감면적용 받아 인출가능하다 --- 141

 

퇴직연금 인출순서 및 퇴직소득세 분리과세 이해하기 --- 144

 

퇴직금 수령은 IRP계좌 개설하여 연금으로 받는다 --- 146

 

퇴직금 중간정산 받았다면 세액정산 특례를 활용한다 --- 148

 

(3장) 핵심요약 정리 --- 150

 

4장. 개인보험 활용 --- 155

보험상품 가입시 자신에 맞는 보장급부 중심으로 보험설계하자 --- 158

 

보험상품을 가입 전에 보험용어와 보험약관 이해하기 --- 160

 

보험상품 구성과 내용 이해하기 --- 162

 

4-1. 보장성 보험 --- 165

 

보험가입할 때 보험약관, 상품설명서 등 확인해야 한다 --- 167

 

보험상품의 전기간부담보는 청약일부터 5년이 중요하다 --- 169

 

유니버설 보험은 의무납입기간(2년) 이후에 월대체보험료가 대체납입 된다 --- 171

 

보장성보험은 사망, 진단비, 실손의료비 중심으로 보장설계를 준비한다 --- 173

 

보험회사 선택은 보장내용과 보장기간 등을 고려하여야 한다 --- 175

 

실손보험은 가입시기에 따라 보장 및 보험료가 다르다 --- 177

 

실손의료보험의 표준약관의 제정과 개정내용 이해하기 --- 180

 

실손보험 갱신할 때 4세대 실손의료보험이 유리할까? --- 182

 

실손보험의 전환가입할 때 유병자는 유의해야 한다 --- 184

 

실손보험의 갱신보험료가 증가하는 것이 일반적이다 --- 186

 

실손보험의 자동갱신과 갱신보험료 비교 확인하기 --- 188

 

실손보험 연계제도는 실손의료보장의 공백을 해결한다 --- 190

 

실손보험금 본인부담상한제로 초과보험금이 환급된다 --- 192

 

종신보험은 사망 이외에도 노후생활자금으로 활용한다 --- 194

 

종신보험의 다양한 제도성특약 활용하기 --- 196

 

노후준비는 부부 각자의 종신보험이 필요하다 --- 198

 

보험 리모델링은 나이와 경제적 여건을 고려해서 하라 --- 200

 

(4-1장) 핵심요약 정리 --- 202

 

4-2. 저축성 보험 --- 206

 

변액보험은 투자와 보험이 결합된 보험상품이다 --- 208

 

금융회사는 고객 금융소득을 지급할 때 원천징수 한다 --- 210

 

연금보험에는 상품에 따라 비과세와 세제혜택이 있다 --- 212

 

비과세 연금상품에는 일반 연금보험과 변액 연금보험이 있다 --- 214

 

연금보험의 연금수령은 연금개시 전에 보험회사 방문하여 연금형태 등 연금수령요건을 정해야 한다 --- 216

 

연금보험의 세제과세는 가입시기, 상품 등에 따라 다르다 --- 219

 

사적연금은 건강보험료의 소득산정에 제외적용 된다 --- 221

 

연금보험의 연금수령 시 건강하다면 보증이 짧은 종신형이 좋다 --- 223

 

연금저축계좌이동제도로 금융회사 이동이 가능하다 --- 225

 

연금계좌의 인출순서는 세제혜택 받지 않은 순이다 --- 227

 

비과세 및 저율과세 적용되는 ISA계좌도 있다 --- 229

 

50대에 3층연금 통한 노후준비는 세제혜택 있는 연금부터이다 --- 231

 

노후로 연금수령 어려우면 지정대리인청구서비스가 있다 --- 233

 

(4-2장) 핵심요약 정리 --- 235

 

5장. 주택연금 활용 --- 241

주택연금은 노후자금 마련을 위한 최후 보루수단인 역모기지론이다 --- 244

 

주택연금 신청절차, 신청대상, 주택담보 보증방식 등 이해하기 --- 246

 

주택연금 신청할 때 부모와 자녀 간에 시각의 차이를 좁혀야 한다 --- 248

 

은퇴 후 주택연금 신청 전에 부채가 남아 있다면 주택다운사이징으로 부채상환을 먼저 해야 한다 --- 250

 

주택연금은 자녀의 부모에 대한 부담을 줄여줄 수 있는 대안이 될 수 있다 --- 252

 

(5장) 핵심요약 정리 --- 254

 

6장. 상속증여 활용 --- 259

상속과 증여는 사전에 계획하고 준비하는 것이 필요하다 --- 263

 

상속은 피상속인의 재산에 관한 일체의 권리와 의무를 승계하는 것이다 --- 265

 

상속재산과 상속공제액 이해하기 --- 267

 

상속과 증여는 부유층에게만 국한되는 문제가 아니다 --- 269

 

상속세 재원마련도 부부의 노후준비자금과 함께 사전에 준비해 가야 한다 --- 271

 

상속플랜 살아 생전에 절세마련과 함께 사전증여도 고려하면 좋다 --- 275

 

상속세 재원마련은 금전적 준비를 넘어 종신보험으로 준비하자 --- 277

 

상속인이 실제 납입한 생명보험의 사망보험금은 상속인의 고유재산으로 사망자의 상속재산에 포함되지 않는다 --- 279

 

상속인이 보험계약자이자 수익자로서 실제로 보험료를 납부한 경우는 상속재산 제외된다 --- 281

 

사망보험금 청구신탁제도를 통해 사망 전 미래 계획대로 상속설계가 가능하다 --- 283

 

상속분쟁을 줄이기 위해서는 생전에 부모의 상속계획이 필요하다 --- 285

 

(6장) 핵심요약 정리 --- 287

 

7장. 실습(노후생활자금 만들기) --- 291

자녀가 성장하여 결혼했으면 보험의 보장자산을 줄여 부부의 노후 여유자금을 만들어 가야 한다 --- 294

 

현재 나의 재무상태를 파악하여 노후준비를 하면서 부족자금은 주택규모 줄이기와 보험 리모델링을 통해 마련해야 한다 --- 296

 

결혼자금이나 주택마련 등의 목적자금을 위해 우선 저축시스템을 통한 씨드머니를 만들어 가자 --- 299

 

금융투자상품 이해와 활용하기 --- 301

 

부부의 노후 적정생활비 파악하기 --- 305

 

은퇴시기에 따라 노후준비는 달라질 수 있다 --- 307

 

은퇴 후에도 금융지식을 배우고 익혀 금융자산을 관리해 나가야 한다 --- 311

 

노후준비는 가능한 빨리 시작하고 자산보다 소득 중심으로 적은 돈이라도 조금씩 차곡차곡 모아 가야 한다 --- 313

 

(7장) 핵심요약 정리 --- 317

 

# 진단 워크북 --- 321

# 행동 체크리스트 --- 330

# 실천 가이드 Q&A --- 337