달러 연금 수업(우아하고 여유로운 인생을 위한)

“매달 30만 원의 자동 환전이

10년 뒤 당신의 인생을 바꿉니다!”

10년간 600여 명을 경제적 자유로 이끈

달러 멘토 최혜실의 달러 연금 수업

★ 소득별·상황별 3대 달러 포트폴리오 전격 공개! ★

★ 10만 달러 돌파 시뮬레이션 제공 ★

 

당신의 하루는 이미 달러를 중심으로 돌아가고 있다. 한국은 에너지, 원자재, 식량의 대부분을 수입에 의존하고, 그 거래는 달러로 이루어진다. 오늘 점심 칼국수 한 그릇, 그 밀가루의 98.8%는 달러를 주고 사온 수입산이다. 출근길 주유소의 휘발유도, 퇴근길 커피숍의 원두도 마찬가지다. 계산은 원화로 하지만, 가격을 결정하는 것은 달러다. 그런데도 당신의 통장은 여전히 원화로만 가득 차 있지는 않은가?

이 책은 10년간 600여 명의 자산 설계를 이끈 달러 멘토 최혜실이 현장에서 검증한 '3대 달러 시스템(코어·알파·오메가)'을 전격 공개한다. 다섯 개의 달러 계좌(달러 현금계좌·미국 ETF·ISA·IRP·비과세 달러연금)를 역할에 맞게 조합해, 한 번 세팅하면 자산이 스스로 굴러가는 '부의 자율주행 시스템'을 설계하는 방법을 알려준다.

이 책에는 누구나 한 번쯤 자신을 겹쳐 보게 되는 ‘네 명의 투자자’가 등장한다. 성실하게 월급을 모았지만 통장 잔고가 늘지 않는 박 차장, 재테크를 공부할수록 손해를 보는 김 부장, 수입이 들쭉날쭉한 프리랜서 권 작가, 소득은 많지만 세금과 건강보험료에는 취약했던 이 상무. 이들은 각자의 상황에 맞는 시스템을 세팅하고, 10년 뒤 그 결과를 확인한다. 독자는 자신과 닮은 인물을 따라가며 돈에 쫓기는 삶에서 벗어나 삶의 주도권을 되찾는 여정을 경험하게 될 것이다.

[목 차]

프롤로그_내 돈은 미국 시민권자다

 

1장_당신의 돈은 왜 탈출해야 하는가

: 10년마다 열리는 부의 환승 게이트

 

1 2008년의 어느 날, 내 자산이 한순간에 증발했다

2 누군가 잃은 자산은 반드시 누군가의 주머니로 이동한다

3 시스템을 모르는 성실함: 가장 안전하게 가난해지는 길

4 내 돈이 대한민국이란 우물을 탈출해야 하는 세 가지 이유

5 [박 차장의 이야기] 엔화, 금, 코인 말고 꼭 달러여야 하는 이유

6 달러 스마일: 불황에도 호황에도 웃는 유일한 돈

7 당신의 일상은 이미 달러로 돌아가고 있다

⦁ 시크릿 노트① 부의 환승 준비도 테스트

 

 

2장_부의 기초 체력을 다지는 [5:5 코어 시스템]

: 공부를 멈추고 시스템에 올라타라

 

1 당신의 유능함은 자산 운용에 좋을 게 하나도 없다

2 [김 부장의 이야기] 다시 시작된 ‘공부’의 유혹

3 환율은 신의 영역이다

4 [5:5 코어 시스템]: 부의 기초 체력을 만드는 첫 세팅

5 하락장의 증명: 폭풍 속에서 중심을 잡은 평형수

6 최고의 수익률은 ‘무심함’에서 나온다

 

 

3장_부를 불리는 [3:3:2:2 알파 시스템]

: 노동력을 자본의 동력으로 바꾸는 공격형 엔진

 

1 [권 작가의 이야기] 번호표를 든 노동자 vs 시스템의 주인

2 내 돈을 글로벌로 이주시키는 도구: 지갑, 금고, 벙커

⦁ 시크릿 노트② 내 상황에 맞는 증권사 선택 가이드

3 [3:3:2:2 알파 시스템]: 복리의 가속 페달을 밟아라

4 보이지 않는 누수를 막아라: 절세와 건강보험료

⦁ 시크릿 노트③ ISA와 IRP, 헷갈리는 당신을 위한 길잡이

⦁ 시크릿 노트④ 연말에 딱 한 번, 비과세 혜택 100% 챙기는 법

5 돈 되는 종목 선택: ‘내 곁의 5인 법칙’ 및 ‘3+1 매수 전략’

6 첫 번째 ‘10만 달러’를 만드는 마법

⦁ 시크릿 노트⑤ 자본주의의 심장, 미국 지수 ETF 3대장

 

 

4장_부를 지키는 [4:3:2:1 오메가 시스템]

: 새는 세금과 위험을 막아내는 수비형 요새

 

1 [이 상무의 이야기] 연봉 2억 임원이 ‘벼락거지’가 된 사정

2 두 개의 적: 상가와 세금

3 [4:3:2:1 오메가 시스템]: 내 자산을 지키는 수비진 세팅

⦁ 시크릿 노트⑥ 월배당 ETF를 떠받치는 세 기둥

4 “이렇게까지 했는데, 겨우 355만 원입니까?”

5 당신은 시간을 지키고 시스템이 일하게 하라

⦁ 시크릿 노트⑦ 흔들리지 않는 부의 성벽, 배당 ETF 4대장

 

 

5장_자율주행 시스템의 블랙박스

: 핸들을 놓은 자들의 10년 기록

 

1 투자의 도달점, 레벨 5 자율주행의 세계 246

2 권 작가의 조바심: 성실함이라는 이름의 난폭 운전

3 이 상무의 유능함: 노이즈와 시그널을 구분하는 20%

4 10분간의 리밸런싱: 가장 큰 수익을 위한 성스러운 의식

5 [박 차장의 블랙박스] 폭풍 속에서도 고요했던 오토파일럿

6 [김 부장의 블랙박스] ‘지능의 저주’를 깨고 얻은 3.5배의 자유

7 [권 작가의 블랙박스] 시스템 위에서 즐기는 지적인 모험

8 [이 상무의 블랙박스] 미리 지어 올린 ‘투명 빌딩’의 위력

9 블랙박스가 증명한 단 하나의 진실

⦁ 시크릿 노트⑧ 한눈에 끝내는 달러 시스템 설계도

⦁ 시크릿 노트⑨ 오늘 당장 인생 첫 달러를 만드는 실전 가이드

⦁ 시크릿 노트⑩ 여전히 망설이는 당신을 위한 Q&A

 

에필로그_다음 위기가 왔을 때, 당신은 어느 쪽인가

[본 문]

위기는 예측할 수 없지만, 사이클은 반복되며 준비된 사람만이 기회를 잡을 수 있다. 위기가 왔을 때 현금 보유자라면 누구나 헐값에 우량 주식을 살 기회가 생긴다. 그중에서도 달러 현금 보유자는 환율 상승까지 더해져 가장 유리한 조건으로 자산을 쇼핑할 수 있다. (32-33쪽)

 

왜 성실함은 배신당할까? 먼저, 자본주의 시스템의 숨겨진 톱니바퀴를 이해해야 한다. 우리가 열심히 일해서 버는 원화는 시간이 갈수록 가치가 떨어지도록 설계되어 있다. 중앙은행은 끊임없이 돈을 찍어내고, 시장에 풀린 유동성은 물가를 올린다. 이것은 마치 ‘내려가는 에스컬레이터’ 위에서 거꾸로 거슬러 올라가기 위해 전력 질주하는 것과 같다. (35쪽)

 

투자의 세계는 잔인하게도 당신의 그 ‘유능함’이 역으로 작용하는 유일한 장소다. 내가 ‘공부하지 마라’고 말하는 것은 당신이 일궈온 삶의 가치를 폄하하려는 뜻이 아니다. 오히려 당신이 가진 그 귀한 지능을, 가성비 떨어지는 차트 분석과 환율 예측이라는 ‘소음’에 낭비하지 말라는 전략적 권유다. (73쪽)

 

환율 1,300원일 때 비싸다고 안 산 사람이 1,400원이 되면 살 수 있을까? 절대 못 산다. 그때는 ‘거품이 터질 것 같아서’ 못 산다. 결국 예측에 매몰된 똑똑이들은 환율이 오를 때는 무서워서 못 사고, 내릴 때는 더 내릴까 봐 못 산다.

당신이 해야 할 일은 내일 날씨를 맞히는 기상캐스터 놀이가 아니다. 어떤 폭풍우에도 흔들리지 않을 튼튼한 배, 즉 ‘시스템을 만드는 것’이다. 배가 튼튼하면 비가 오든 눈이 오든 목적지로 갈 수 있다. (87쪽)

 

많은 투자자가 ‘무언가 끊임없이 해야 한다’는 강박 때문에 스스로 계좌를 망가뜨린다. 강 과장처럼 리스크를 수반하지 않고 안정에 집착하는 것도 문제이며, 한 주임처럼 기준 없이 감정의 파도에 올라타는 것도 위험하다. 그러나 가장 경계해야 할 최악의 케이스는 이 책임처럼 너무 많은 것을 알고 있어 도리어 실행력을 잃고 마비되는 것이다.

결국 투자의 세계에서 진짜 수익을 거머쥐는 이는 머리 좋은 천재가 아니다. 감정이 배제된 시스템을 끝까지 고수한 사람만이 최후의 승자가 된다. (109-110쪽)

 

ISA·IRP 같은 절세 계좌는 시장 상황과 상관없이 세금 혜택을 받을 수 있는 장치다. 투자 수익은 오를 수도, 내릴 수도 있지만, 절세 혜택은 제도를 잘 활용하기만 하면 누구나 누릴 수 있다.

그래서 절세는 예측이 아니라 설계다. 시장을 맞히려 애쓸 필요는 없다. 국가가 마련한 세제 혜택을 꾸준히 활용하는 것만으로도, 장기적으로 더 단단한 복리의 기반이 쌓이고 승률도 높아진다. (144쪽)

 

“딱 하루는 뭔가 하셔도 됩니다. 저는 그날을 ‘산타클로스가 오는 날’이라고 부릅니다.”

계속 무언가 해야 할 것 같은 ‘모범생 병’에 걸린 독자들이 꼭 기억해야 할 것이 있다. 시스템은 평소에 건드리지 않는 것이 원칙이지만, 1년에 딱 한 번만 예외가 있다. 바로 연말이다. 나라가 마련한 비과세 혜택을 챙기는 날이자 13월의 월급을 선물처럼 받는 날. 이런 이유로 나는 12월 20일을 ‘산타클로스가 오는 날’이라고 부른다. (164쪽)

 

10만 달러는 단순히 화폐의 수량이 아니다. 주인의 노동력 투입 없이도 자산이 스스로 수익을 창출하기 시작하는 ‘자가 동력(Self-Propulsion)’의 기점이다. 10만 달러라는 임계점에 도달하기 전까지는 당신의 근로소득이 자산을 견인하지만, 이 선을 넘어서는 순간부터는 자본소득이 근로소득의 역할을 대신하기 시작한다. (178-179쪽)

 

자본주의 시스템에서 진짜 패배자는 돈을 잃은 사람이 아니다. 세상의 모든 자산이 인플레이션이라는 로켓을 타고 날아갈 때, 혼자 ‘원화 현금’이라는 낡은 동아줄만 꼭 쥐고 있어서 구매력이 삭제된 사람, 우리는 그들을 ‘벼락거지’라 부른다. (195쪽)

 

재테크 초보자들이 가장 먼저 빠지는 함정은 ‘부동산 불패 신화’라는 종교다. 특히 아파트 투자로 재미를 본 사람들은 “역시 부동산이 최고”라는 확신을 가진다. 하지만 이는 금융학적으로 가장 위험한 ‘집중 리스크(Concentration Risk)’, 즉, 한곳에 자산을 몰아넣을수록 그곳이 무너질 때 전부를 잃는 구조적 위험의 전형이다. (198쪽)

 

“(…) 그런데 왜 굳이 원화가 아니라 달러 연금입니까?”

“그게 바로 인플레이션까지 막는 ‘이중 방음’ 전략입니다. 상무님이 나중에 연금을 수령할 시점을 생각해보세요. 짜장면값이 만 원에서 2만 원으로 오르는 인플레이션이 오면 원화 가치는 떨어집니다. 하지만 그때 상무님이 받는 돈이 달러라면요? 인플레이션 시기에는 대개 환율이 함께 치솟습니다. 물가 소음과 환율 방어가 서로 상쇄되면서, 상무님의 실질 구매력은 훼손되지 않고 오히려 강화되죠.” (218쪽)

 

핸들을 놓아라. 그래야 옆에 앉은 사랑하는 사람의 얼굴이 보이고, 창밖의 아름다운 풍경이 눈에 들어온다. 시스템 투자자가 얻는 진짜 수익은 통장의 숫자가 아니라, 비로소 당신의 것이 된 ‘시간과 여유’, 그리고 ‘삶의 주도권’이다. (279쪽)